“停發”“縮水”“退場”……銀行信用卡業務正經歷轉型陣痛。

今年以來，從國有大行到農商行，多家銀行先后宣布停發部分聯名信用卡。與此同時，信用卡App“整合潮”蔓延，商業銀行年內累計關停信用卡異地分中心數量近30家。根據央行數據，2025年以來信用卡數量為7.07億張，從2022年9月末8.07億張連續12個季度下降，至今縮減了約1億張卡。

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“當前多家銀行停發聯名卡、整合渠道與關停分中心等一系列動作，標志著信用卡行業已進入轉型深水區。”蘇商銀行特約研究員武澤偉稱，依靠權益補貼和線下人海戰術的“跑馬圈地”模式已難以為繼，行業面臨“規模與質量的雙殺”。另外，信用卡在新生代客群中的主流支付工具地位受到沖擊，迫使行業必須重新定位其核心價值。

信用卡“停卡潮”席卷 多款聯名卡停發

信用卡“停卡潮”逐漸席卷中小銀行，多家農商行宣布停發聯名信用卡。

12月4日，武漢農商銀行公告稱，因聯名信用卡合作業務調整，現與聯名方合作終止，該行將于2026年1月1日起停止發行淘票票大麥聯名信用卡。淘票票大麥聯名信用卡將調整為漢卡標準金卡，原產品功能、收費標準保持不變。

“此類聯名信用卡通常是和第三方公司簽有協議，停發可能是協議到期了。”武漢農商銀行網點工作人員透露，網點都按總行要求辦理業務，當前（12月22日）上述聯名信用卡仍能正常辦理。

浙江農商聯合銀行也于11月26日宣布，因業務合作調整，豐收京東聯名卡（以下簡稱“京東卡”）將停止發行。客戶正常享受該行開展的信用卡活動，年費標準、積分等優惠政策保持不變，但自2026年1月13日起，將不再享受由京東提供的新客好禮一分購、券包月月領、首刷返現金與消費領京豆等相關活動。

今年以來，江蘇昆山農商銀行、江陰農商銀行相繼宣布停發京東聯名信用卡。5月29日，北京農商銀行公告稱，因該行信用卡業務策略調整，自2025年7月15日（含）起，該行將停止發行鳳凰首約聯名信用卡、京東金融聯名信用卡、金色時光信用卡。

在中小銀行卷入之前，信用卡“停卡潮”已經從國有大行拉開序幕。新浪金融研究院統計數據顯示，2025年開年至今，建設銀行、郵儲銀行、中信銀行等多家機構已累計停發近百款信用卡，其中聯名信用卡下架情況更為集中，原因包含業務調整、合作到期等。

其中，中國銀行公告，因該行業務調整，自2025年8月31日起，將停止發行長城中升信用卡、中銀北航白金信用卡等24款信用卡產品；浦發銀行發布公告稱，因業務策略調整，將從2025年12月18日起停止發行浦發魔J信用卡（銀聯版）、浦發英雄聯盟信用卡（亞索）等18款信用卡產品。

股份行中，12月14日，廣發銀行宣布，由于合作協議到期，自2026年2月1日起，該行將停止發行廣發航班管家聯名卡、廣發高鐵管家聯名卡、廣發龍騰出行商旅聯名卡等5款聯名信用卡，且停止受理上述信用卡產品的掛失補卡、更換卡、到期自動續卡業務。

“廣發銀行聯名信用卡很多，每年都有停發和新發卡，停發聯名卡的原因可能是合作終止了。”12月22日，廣發銀行網點工作人員表示，當前該行廣發高鐵管家聯名卡已經停止新卡申請。

上海金融與發展實驗室首席專家、主任曾剛指出，“聯名卡合作成本高昂但轉化率低，成本收益失衡。”

不過，曾剛認為，具備高頻剛需場景的聯名卡仍有存續價值，主要包括航空酒店類高端聯名卡、頭部互聯網平臺聯名卡、垂直消費場景聯名卡等。銀行應精準匹配目標客群而非追求覆蓋面，確保合作方具備真實消費場景而非純流量導向，建立動態評估機制及時清退低效產品，注重權益實用性而非堆砌噱頭。

信用卡App“整合潮”蔓延 異地分中心關停

不僅聯名信用卡迎來“停卡潮”，多家銀行信用卡App也在今年整合關停。

今年9月，中國銀行發布稱，獨立信用卡App“繽紛生活”全部功能將逐步遷移至“中國銀行”App，遷移完成后，“繽紛生活”App將停止下載注冊，并逐步關停服務。

2025年前10個月，包括江西銀行、上海農商銀行、四川農信聯合社等在內的至少6家機構跟進整合，均將信用卡功能統一納入主手機銀行平臺。郵儲銀行也于近日發布公告稱，根據業務發展需要，該行即將對信用卡線上渠道服務進行調整，整合完成后客戶將不能再使用“郵儲信用卡App”。

曾剛表示，整合已成必然方向，“一站式并入”的優勢在于降低多端運營成本，提升用戶體驗一致性，便于數據整合實現精準營銷。劣勢是可能削弱信用卡業務的獨立性和專業化深度。保留獨立App能強化品牌辨識度，但在盈利壓力下難以為繼。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬稱，當前信用卡業務已告別高速增長時代，大規模關停獨立信用卡App，推動功能遷移至主App。長期轉型方向是渠道集約化、產品標準化、風控智能化、場景生活化。未來，能精準識別客戶價值、有效控制風險、深度融入消費生態的銀行，才能在存量市場中贏得持續競爭力。

多家銀行信用卡異地分中心也在今年被關停。今年1月，國家金融監管總局官網披露，同意交通銀行股份有限公司太平洋信用卡中心南昌分中心終止營業，這也是今年首個宣布關停異地信用卡分中心的國有大行。

此后，廣發銀行、民生銀行等也相繼關閉信用卡分中心。民生銀行信用卡中心華南分中心、華中分中心、東北分中心和華北分中心均已終止營業；今年上半年，廣發銀行信用卡中心牡丹江分中心、昌吉分中心均獲批終止營業。

針對信用卡分中心關閉，交通銀行管理層曾在2024年度業績發布會上回應。交通銀行執行董事、副行長周萬阜介紹，此舉系交通銀行（架構）改革中的一部分。

交通銀行的信用卡業務，過去采用的是由信用卡中心集中、垂直經營管理的模式。“這種模式在過去信用卡業務快速發展的階段，應該說有它獨特的優勢，但是隨著信用卡業務發展到一個新階段，這種模式下的局限性會越來越明顯。”周萬阜稱。

信用卡數量持續“縮水” 行業告別盲目增長

今年以來，信用卡數量持續“縮水”。

“信用卡規模連續12個季度的收縮是長期趨勢，是行業從增量擴張全面轉入存量深耕階段的必然結果。未來行業規模將告別盲目增長，預計將穩定在一個更注重活卡率與健康度的區間。”武澤偉表示。

曾剛也認為，連續12個季度下滑反映出行業已進入“縮量寒冬”，這是長期結構性趨勢而非短期調整。預計未來3-5年信用卡總量將穩定在6.5億—7億張區間，存量深耕成為新常態。

今年上半年，6家國有大行、8家股份行中，僅農業銀行、工商銀行、浦發銀行信用卡貸款余額較年初有所增加，其余11家銀行信用卡貸款余額均出現不同程度下滑，其中，中國銀行下降13.88%，平安銀行下降9.23%。

整體來看，截至今年上半年末，14家銀行信用卡貸款余額7.52萬億元，合計較年初減少了近2000億元，同比下滑2.56%。建設銀行、招商銀行、農業銀行信用卡貸款余額位列前三，分別為10580.11億元、9244.89億元、9101.59億元。

從信用卡交易額來看，今年上半年，招商銀行雖實現信用卡交易額2.02萬億元，領跑其他上市銀行，但同比下降8.54%。9月1日，招商銀行副行長兼財務負責人彭家文在2025年中期業績發布會上表示，當前銀行今年手續費及傭金收入總體承壓，最大的壓力來自信用卡業務收入。

面對行業轉型陣痛，曾剛表示，銀行應深化數字化轉型，利用AI、大數據實現客群精準畫像和風險智能識別，依托分行網絡構建綜合金融生態；創新產品服務模式，聚焦場景化、定制化需求。還要優化成本結構，通過自動化運營降低獲客和服務成本；提升風控能力，平衡便捷性與風險管理。

武澤偉指出，銀行戰略上應徹底摒棄單純追求發卡量的考核，轉向以活卡率、客戶生命周期價值及風險調整后收益為核心的新指標體系。經營上需推進精細化客群分層，將資源傾斜于高價值客戶與高潛力成長客戶，并提供差異化權益。組織上應推動信用卡業務與分行零售條線的深度融合，發揮屬地化服務優勢，同時強化數字風控能力以應對資產質量挑戰。

同時，武澤偉稱，在監管層面，政策應鼓勵行業健康發展，同時強化消費者權益保護，規范營銷、催收等環節，并推動信用信息共享以防范共債風險，在促消費與防風險間取得平衡。

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